辩证看待银行业经营困局
近日，16家上市银行三季报数据不好看：不良贷款余额达9080亿元，比2014年末增加2048亿元，猛增近三成，逼近2%警戒线；且关注类贷款余额已达2.65万亿元，较2014年同期增加近1万亿元，增长率达61%；拨备覆盖率下降，数家银行拨备覆盖率已逼近150%监管红线。如中行153.72%、工行157.63%、民生161.62%、光大164.75%、平安166.97%；利润增速大幅下滑，四大行3季度净利润降至“零”时代。
应该说，当前银行业面临经营困难是客观存在的，这种经营趋势也是不可逆转的；正好应验那句老话：“世界上没有哪个行业能长盛不衰”。然而，对银行业目前的经营困局，各界不宜作妖魔化解读，银行业更不能妄自菲薄，都应用辩证思维观来看待银行目前所处的困境。
首先，要用全面联系观看待当前银行业所处困境，不惊慌失措。银行业经营状况是与客观经济发展形势密切相连的，不存在独立经济大环境之外的“这边独好”现象。当前，世界经济总体形势疲软，内外需不振，直接影响中国经济增长；加上中国面临经济结构调整和去产能化艰巨任务，经济处于下行通道，这在不久之前国家统计局公布GDP破“7”就是佐证。由于实体经济客观生存环境如融资、税费等条件尚未得到根本改善，此后一段时期，实体经济仍可能疲弱，由于生产萎缩、利润减弱，必然影响银行信贷资产质量，更会降低银行经营利润。但目前这种困局，从某方面来说，对银行来说倒是好事，可促使银行真正转变信贷经营理念，逆境中求生存：那就是千万不能放弃对实体经济支持，更不能因为实体经济暂时面临经营困难而弃之如敝，而是要真心实意地扶持实体经济，加大信贷投入，为实体经济排忧解难；不能将资金过多投向股市等虚拟经济领域，实体经济才有望回升，也才能最终拯救自己。
其次，用发展观看待当前银行业所处困境，不因噎废食。世界万事万物都在不断进化，银行业亦应与时俱进，不能永远停留在既定经营模式和既得利益框框里。就目前而言，银行经营困境实质是金融改革带来的“副产品”，经济要发展，银行业就必须改革。目前推进的利率市场化改革，确实给银行业带来不小震荡，因为利率放开有可能导致存款竞争而提高经营成本，有可能因央行降息出现负利率而导致存款分流，等等。存款利率全面市场化，就是对银行的一场革命，意在打破银行经营垄断和躺着赚钱格局，将银行垄断利润分给实体经济及民众一部分，让整个社会分享经济发展成果。同时，利率市场化改革对银行来说，长远看是利好，可倒逼银行加速经营转型。
再次，用对立统一观看待当前银行业所处困境，不怨天尤人。银行业走到这一步，与以互联为代表的新兴金融业态大量涌现，造成生存空间挤压存在很大关系。当前，在金融领域形成了传统银行业与新兴互联金融业相互对立统一的矛盾体。这对矛盾对立统一体，是推动金融业不断进步和向高层次发展的必要动力。互联金融代表的是先进科技信息技术和适应民众多样化的金融服务需求。但传统银行仍有点多、管理模式成熟、风控水平高、团队力量庞大等优势，这是互联金融所不具备的。因而，二者虽有竞争关系，但不是“你死我活、水火不相容”的关系，其发展趋势必然是“你中有我、我中有你”的竞合关系，可以实现优势互补，共同推动金融业发展。
显然，互联等新兴金融业态对传统银行业产生较大经营冲击，在业务上不断抢占传统银行业阵地，在人才上不断挖走传统银行业高精尖人才，引发员工辞职潮，这一切都是暂时的，也是再正常不过的金融现象，不会从根本上打倒传统银行或替代传统银行。对此，银行应推出更富人性化的薪酬激励机制，用先进科学的激励机制留住员工。另一方面，可促使银行业高度重视互联金融，调整未来业务发展思路，大力进行业务技术更新和改造，不断吸收互联金融服务优势，推出更富人性化、高效化的金融服务产品和服务模式，始终勇立金融业发展潮头，成为业务创新的开拓者和实践者。